一、当前企业融资存在的问题

　　今年以来，受国内外宏观经济金融形势等多方面因素影响，企业同时面临宏观层面经济下行风险加大和物价持续高位运行，以及微观层面生产成本上升与要素保障困难加大等“多重压力”，生产经营困难，经济效益滑坡，转型升级力不从心。其中，企业融资存在的问题尤为突出，主要表现在：

　　(一)融资需求旺盛，资金缺口较大

　　目前，企业生产经营成本高企，保障要素紧缺。资金、用电、劳动力、土地等生产要素紧缺，原材料价格、用工成本、能源价格以及融资成本等生产经营成本上涨明显，企业资金面的压力加大，需要通过外部融资填补内部资金缺口。

　　另外，部分企业主对形势的严峻性估计不足，在应对经济危机的政策宽松期，过多过快过量投资，项目后续融资需求大；部分企业主经营管理不善，在多元化经营中存在盲目冲动、乱投资倾向，有些涉足虚拟经济、泡沫资金，导致有限的自有资金积累无法满足正常的生产经营需要，融资需求强烈、迫切。

　　(二)企业融资困难，融资成本高企

　　在紧缩性货币政策环境下，银行新增贷款总量降幅较大，企业融资困难。其中，小企业融资难尤为突出，小企业融资是世界性难题，由于缺乏准确的报表资料，银企之间信息不对称；由于缺乏有效的担保物，小企业很难通过担保增强信用；由于抵御风险能力较差，小企业贷款风险溢价较高；由于贷款需求“短、小、快、频、急”，小企业融资对银行信贷流程的效率、服务的精细化要求很高。在信贷资源供不应求的市场形势下，银行服务小企业的动力不足，小企业融资相当困难。

　　另外，受宏观信贷政策紧缩等因素的影响，目前银行业金融机构的贷款利率普遍上浮，短期贷款利率多在贷款基准利率的基础上上浮30%以上，由于小企业风险系数较高，为实现收益覆盖风险，小企业贷款的实际利率更高。在信贷资源稀缺和组存形势严峻的形势下，部分金融机构转嫁考核压力，违规搭售金融产品，甚至对小企业进行压贷、抽贷，导致小企业的融资难度和融资成本大幅增加。

　　(三)民间融资盛行，担保风险巨大

　　目前，由于金融体系不够健全，与小企业“门当户对”的金融机构严重不足，为缓解资金压力，小企业被迫进行民间融资，民间融资虽有“灵活、方便、高效”等特点，但由于缺乏有效的监管和规范的运作，目前民间借贷出现非法集资、高利贷化等倾向，过分依赖民间借贷大大提高了企业的融资成本，在实体经济低回报率的市场环境下，高利率的民间融资使企业生产难以为继。

　　另外，为增强信用，小企业通过担保增强信用的现象比较普遍，一旦发生某些企业资不抵债，或某家企业主因人品问题而外逃事件，就会影响相关企业的正常生产经营，波及范围广，风险隐患较大。

　　二、我行解决企业融资难方面的主要做法

　　我行是一家专注于小企业金融服务的城市商业银行，成立18年来，始终坚持小企业市场定位，认真贯彻执行国家宏观调控政策和金融监管政策，合规经营，稳健发展。今年以来，面对趋紧的宏观政策环境和困难的小企业生产经营状况，我行高度重视信贷规模管理工作，充分利用有限的信贷资源，加大对小企业的支持力度，最大限度地服务小企业，主要做法如下：

　　(一)充分运用贷款指标，实现贷款有序投放

　　2011年，监管部门在制订信贷规模调控政策时，结合我行去年实际贷款增量，考虑差异化监管要求，核定我行2011年全年贷款增量指标为52.65亿元，在此基础上，人民银行采取逐月核定贷款指标的全新管理方式。在贷款指标有限的条件下，我行合理控制信贷投放节奏，着力推进信贷结构调整，满足小企业旺盛的融资需求，截至9月末，我行人民币贷款指标为258亿元，实际人民币贷款余额为257.96亿元，完成率达99.98%；累计服务小企业客户数达7.5万户，新增客户数1.7万多户，较去年同期增长11.45%。

　　(二)开拓同业合作渠道，缓解小企业融资困境

　　为解决日益凸显的小企业融资难问题，满足多数小企业的正常融资需求，在充分运用贷款指标的同时，我行积极探索、开拓创新，努力搭建一个与他行优势互补、资源共享的同业合作平台。通过代理贷款业务、代签承兑汇票业务、启动与德国复兴银行的合作项目等形式不断推进小企业融资业务。截至9月末，我行开展同业合作贷款余额9.2亿元，涉及代理贷款业务银行包括国开行、进出口银行、农发行、建行等；涉及代签承兑汇票业务的同业包括工行杭州分行和中行杭州分行；中德项目作为我行的特色项目，由德国复兴银行代表德国政府向我行发放贷款，再由我行向有融资需求且符合项目要求(中长期、固定资产贷款)的企业发放贷款。项目规模为2000万欧元，主要用于支持民营中小企业融资发展需求，着重培育能耗低、污染小、劳动密集度高、综合社会效益好的中小企业。

　　(三)深化产品创新，加强小企业金融服务

　　为加强小企业金融服务，我行积极创新和完善信贷品种、担保方式，为小企业提供“量身打造”的产品，缓解小企业融资困境。

　　一是创新信贷品种，满足小企业需求。为实现业务下沉，服务小微企业，我行不断进行产品创新，设立专营团队开展小微贷款业务，并把小微贷款作为一个战略项目来推进。小微贷款产品的落地使我行的服务进一步延伸到了较少得到金融支持和服务的客户，有效缓解了小微企业的融资难问题。

　　二是创新担保方式。道义担保贷款是我行深化产品创新的另一种形式，该产品专为急需融资但又无法提供有效担保的中小企业和个人而设计，摒弃了以往过分依赖担保的做法，在推行道义担保贷款过程中更为重视借款人的实际还款能力。道义担保贷款的推出，将我行的服务对象扩大到那些由于没有固定资产无法从银行取得抵押贷款、经营历史短和交际圈小找不到合适担保人，无法从银行获取传统意义担保贷款的中小企业和个体工商户群体，切实有效地扩大了信贷覆盖面。截至9月末，我行道义担保贷款余额达5.38亿元。

　　三是持续推进中间业务。今年，我行适当地进行了信贷业务结构调整和承兑汇票指标合理分配工作以尽力满足小企业的融资需求。截止9月末，我行银行承兑汇票余额为52.03亿元。此外，我行国际业务发展迅速，不断完善贸易融资类产品，主要有保函、信用证、押汇和打包贷款等业务，并成功推出远期结售汇业务。这些业务的开展，较好地拓宽了外贸类小企业客户的融资渠道，满足了他们的融资需求。同时，我行各分行因地制宜地复制泰隆模式，创新性地推出了青年创业通贷款、龙头贷等产品，为当地客户量身定做小企业融资产品。

　　三、我行金融支持企业发展的新举措

　　今年10月以来，以温家宝总理来浙考察为契机，国务院常务会议研究确定了支持小型和微型企业发展的金融财税政策措施，省政府、浙江银监局根据温总理完善小企业金融服务等重要指示，推出一系列金融支持中小企业发展的新措施。面对新的金融监管政策，针对当前企业存在的问题，我行将在金融支持企业发展方面采取以下新举措：

　　(一)善待客户，帮扶企业

　　我行认为银企之间是鱼水关系，只有企业健康发展，银行业务才能有序开展。在当前小企业经营困难的情况下，我行清醒地认识到，利用信贷资源的稀缺性抬高利率、追求高利润并不合适。为此，我行提出“善待客户”理念，严格落实利率风险定价机制，充分考虑企业的可承受能力和生产经营状况，合理利率定价，主动让利企业，实现客户利益和我行长远利益的统一。同时，我行根据省银监局的统一部署，全面排查困难贷款企业状况，加大帮扶力度，想方设法帮助企业渡过难关。

　　(二)调整考核办法，避免压力转嫁

　　目前，面对激烈的市场竞争环境和过高的考核任务，部分银行员工进行违法的存贷挂钩，要求企业以事先提供存款或部分贷款资金转为存款作为发放贷款的条件，变相提高贷款利率。为防止类似行为的发生，我行充分调研一线客户经理的业务开展、考核压力等情况，全面掌握相关信息，主动调整考核办法，稳步推进市场工作，调减全行存款任务，防止客户经理将自身考核指标压力转嫁给企业，杜绝客户隐性成本的发生。

　　(三)加强员工行为排查，严禁损害客户利益行为

　　在小企业经营困难的环境下，我行更加注重对员工的管理，加强员工行为排查，落实“双十禁令”、“三九条令”和“八项铁律”等员工行为规范，严禁损害客户利益的行为，严禁索取、收受借款人财物；严禁收受各种名义的回扣、手续费、介绍费和利差；同时，要求客户经理“确保信贷资金不会直接流入保证金、股市、房市”，“不得与资金中介类客户开展业务”。

　　(四)实行属地管理，加强结构调整

　　为将风险防控工作落到实处，减少服务成本，提高服务效率，降低与客户间的信息不对称，我行科学设置跨县授信制度，要求非属地机构业务团队禁止在已开设分支机构的区域向新客户开展信贷业务；对于未开设分支机构的区域，提高准入标准，强化管理机制，落实异地客户的风险防范工作。同时，我行加大结构调整力度，从市场定位及目标客户选择做起，调整客户结构和业务结构，从总量上控制大额贷款的占比，腾挪有限的稀缺的信贷指标，加大对小企业客户的支持力度。